重疾险的那些“坑”不得不防

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近年来,重大疾病的发病率已日趋年轻化,重疾险也就成为了人们投保时的首选,重疾险种类繁多,不少保险公司甚至推出了“返还型终身重疾险”。


保终身还带返还的重疾险,听起来真的不错,好想来一份有没有?感觉就像不花钱买保险似的,阿保我第一个就心动了,那这类产品真的有那么好吗?不会有猫腻吧?为此,阿保我又要去翻阅书籍找答案了。


要摸清产品有没有套路,还是先要了解产品本身,那么什么是返还型保险?


返还型保险,是指被保人生存至约定年限后,保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额,我们最常见的就是满期未出险返还保费,或者每年/每几年返还一定比例的金额,如部分分红险、年金险等。


按这么说来,返还型重疾险就是指满期未出险返还保费的重疾险了嘛?其实不然,这并非真正意义上的“返还”。


小编查阅资料发现,根据保监会2006年的规定,长期健康保险中的疾病保险产品,可以包含死亡保险责任,但医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。而“生存给付责任”,通俗地说就是“有病赔钱,无病还本”。


也就是说,重疾险、防癌险这些以疾病为保障的保险,以及医疗险是不会有生存责任的。既然重疾险没有生存给付责任,那所谓的“返还型重疾险”的概念就值得深思。


由此可见“返还型终身重疾险”就是在偷换概念了,重疾险本身是不具备返还功能的,而终身重疾险又意味着保终身,那么如果一款终身重疾险包含了身故责任,若其被保人终身未患条款内约定的重疾,等待他的结果只可能是领取身故赔付。


身故赔付就是所谓的“返还”了。


其实,我们现在看到的一些返还型重疾险,是保险公司以两全保险为主险,重疾、医疗为附加险组合出来的。“生死两全保险”是同时含有身故责任与生存给付责任的保险,所谓的重疾险满期返还,都是两全险的贡献。


所以,小编提示,消费者在购买返还型重疾险的时候还是要注意看清楚产品条款,弄清购买的主险和附加险,以防行径恶劣的保险销售浑水摸鱼。话说回来,投保人购买重疾险的目的无非就是对冲风险,一旦要求“返还”了,就相当于退保,保险公司的确可以在扣除这么多年来保费的基础上,把剩下的钱还给你,但是你的保险功能到此也就终止了。



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