重疾险︱何情况下适合选择返还型?

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前言

通常而言,返还型的险种是不怎么适合一般的工薪阶层购买的。就以重疾险为例,在相同保额与相当保障的前提下,返还型的重疾险会比储蓄型的重疾险至少要多交50%以上的保费。若与消费型的重疾险对比,那就更会多交100%以上的保费。


可如今国人的保险消费习惯,还大多都偏好于“返还型”。这「扭曲」的保险“消费观念”,致使有些人作出了合眼摸象式的盲目购险决定。在原本保费预算就不怎么宽裕的情况下,为了可以达到保费返还而情愿把保额大幅度的降低。这是非常不理性之举,就犹如截趾适履,越是顾此失彼而得不偿失。


上一篇文章,详情:重疾险遇上「选择困难症」,送你壹包头痛散!我们讲述了关于消费型和储蓄型的重疾险该怎么选。那么以下再接上文,再来捋一捋假设购买重疾险时,我们只想在储蓄型或返还型里作出二选一时的思路方向和那些人在什么情况下会更合适选择返还型重疾险。


一、认识返还型重疾险

首先,返还型保险也叫两全保险,意思就是「既保生又保死」的保险。但由于保监会在2006年9月1日宣告实施的《健康保险管理办法》第十四条第三款规定了医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任,而重大疾病保险就是属于健康险里面的疾病保险。


若从监管的层面上来讲,重疾险是不允许以「给付生存金」的方式来返还保费的。但为了迎合众多消费者的“消费习惯”,保险公司「巧妙」地把产品设计成了以两全寿险为主险,附加了重疾险为附险的产品形态来销售。通过如此「技术手段」,既规避了监管的要求又能合规地让其重疾险具有返还保费的功能。所以,凡是返还型的重疾险,它都会是以附险的形式存在,主险都为两全寿险。


目前市面上在售的返还型重疾险有两种:


  • 返还型定期重疾险:在保障期限到期时,保险公司会按约返还保费或保额,同时保单合同也会终止。由于它的费率跟保终身的储蓄型重疾险是基本相同的,可在返还保费的同时被保人也会从此失去保障,所以这类返还型的定期重疾险是不推荐购买的;

  •  返还型终身重疾险:被保人生存至约定的时间(返还时间)且合同有效的,保险公司会按约返还保费或保额,且保单合同仍继续有效并保至终身。


(图一)


同是一款返还型的终身重疾险,它的费率高低,取决于返还时的年龄。选择返还的年龄越小那么它的费率就会越高,反之则越低。


据国家统计局公布的《中国统计年鉴2016》里指出,中国2015年男女的平均预期寿命只有76.34岁,女性平均要比男性的寿命长5.79岁。当你选择的返还型重疾险,如果返还的时间与平均预期寿命相距太大的,那么就可以肯定你买的是一份毫无意义的「假返还」重疾险。虽然保费没少交,但能获得返还的机会是极小的,因为大概率活不到那个岁数,这部分的保费就算是「白交」了!


返还型的终身重疾险,它除了可以返还保费之外还带有储蓄功能,所以它既属于返还型但也属于储蓄型险种。由于它多了返还保费功能,那么所交的保费就必然会比一般的储蓄型重疾险要多,所以它的保单内含现金价值也会高过一般的储蓄型重疾险。


返还型终身重疾险的「回本期」都会很早,而且内含的保单现金价值也很高,这也让返还型终身重疾险具备了保障、养老、保值、借贷额度高和回本快等优势功能。


二、储蓄型重疾险or返还型重疾险

如果你的保费预算比较宽裕,可是又在纠结于到底选择储蓄型还是返还型重疾险的,那么我可以帮你来捋一捋思路。


(图二)


我们用天安人寿的健康源2号「66岁返还」的返还型终身重疾险和健康源「优享」的储蓄型终身重疾险,来做一下测算对比(图二):同是100万的保额,缴费20年 ,30岁男性购买健康源2号「返还型」比健康源优享「储蓄型」要多交50.98%的保费,30岁女性要多交56.5%的保费。

(图三)


首先,30岁的男性购买健康源2号,虽然所交的保费每年要比健康源优享要多交12220元。但它的现金价值在缴费期满的第2年就已经基本等于所交保费,也就是说它的「回本」时间只是要22年,而储蓄型的健康源优享要27年,两者相差了5年时间。


然后,健康源2号在66岁时返还了723800元保费后,保单的现金价值还有745720元,而健康源优享除了没得返还,而且现金价值只有634030元,少了111690元。


最后,健康源2号自66岁后的重疾保额将提升到130万元,而健康源优享还是只有100万元。


(图四)


按照以上的数据,我们做了一个「买定投余」的收益测算表(图四)。将健康源2号比健康源优享多交的12220元保费设置用于每年的「定投」,连投20年,再设定至66岁返还后的第二年也就是保单年度第37年的收益总额为835490元【健康源2号(66岁)时返还的保费723800+67岁)时与健康源优享的现金价值之差额111690元】,所计算得出的IRR4.62%(内部收益率)。


也就是说,30岁的男性如果选购了「储蓄型」的健康源优享,在66岁过后,他的重疾保额会比「返还型」的健康源2号小了30万。还有,在他67岁前的37年里,他必须要将「省下来」的24.44万保费拿去投资,在保证只赚不亏的同时,投资年化收益还要平均达到4.62%以上。只有这样,他的保单利益才能在67岁时与「返还型」的健康源2号基本相等。


人们都喜欢用5年期的国债收益率,当作评估投资可行性的一个度量衡。一单投资是否可行,首决于投资的预估收益率必须要高于5年期的国债收益率。不然,还真不如直接购买国债而更为安全稳当。这4.62%的收益率,已经高出了现时的5年期国债收益率3.8061%了。


保囊结语

储蓄型或返还型的重疾险只适合保费预算够宽裕的人群购买,如果非要在两者中作出二选一的话,那么理财能力强、懂投资而且经验丰富的人是可以选择购买储蓄型重疾险的;但如果理财能力一般,投资门路又不是太广,而且又有规划养老打算的,那无疑是选择返还型的重疾险会效果更好。


一连三篇的文章,保囊君分别剖析了定期、终身、消费型、储蓄型和返还型的多种形态重疾险。在不同的形态下,它们各自有其的特性和功用。对我们消费者而言,勿论其好坏,只论合适不合适我们便可!


保险!是要量体裁衣因人而异的,不同的个体或家庭,需求就会不一样,要解决的问题也会截然不同。适合别人的「好产品」,其实并不一定就适合你,更不可能一款产品都能适合全部的人或能解决完所有的问题。所以,我们买保险一定要结合自身的实际情况,因需而量力购买。千万不要本末倒置,脱离了保险以「保障为先」的本质。在某些情境下,我们必须得明白:只有先吃饱不饿着(保额要足),才有希望会吃得更好(理财、养老)!


为了减少时间的成本,专业的事情还得交给专业的人去做。花几个月的时间去上网查询,看数万字的文章评论,都不如找一位行家问一声,保囊君也许是你很好的选择。






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