重大疾病保险等于健康险吗

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很多朋友在向我咨询如何购买人身保险的时候,经常会搞混淆两个概念:重大疾病保险、健康险。


即使一些从事保险销售的业务员也不清晰它们的区别。重大疾病保险一般包括三种给付责任:1、高度残疾。2、身故。3、首次确诊罹患条款规定的重大疾病。只要符合三种情况之一,都可以获得保险金给付。比如投保天安人寿的健康源重大疾病保险,保险金额50万元。那么发生三种情况之一,我都可以从保险公司获得50万元保险金,或者给到我的账户(第1和第3种情况),或者给到我指定的受益人账户(第2种情况)。


而健康险,是对被保险人治病的门诊或者住院费用给予补偿的医疗费用报销险。一般设置1万元的免赔额,超过免赔额部分在保险金额内给予报销。比如投保安联保险的安联臻爱医疗保险,每年缴纳保险费437元,可以获得100万医疗保险金的保障。如果因疾病或者意外伤害住院,发生医疗费用30万元,那么保险公司在核实医疗费清单后,扣除1万元免赔额,赔付29万元。最高可以赔付100万元,意味着如果我治疗花费了120万元,保险公司最终最多会核报100万元。这种商业健康险一般作为城镇居民医保的重要补充,结合使用。大家知道,即使购买了城镇居民医疗保险,每个城市因为具体情况差别,会设置不同的报销起点、住院费用报销不同比例、大病给付设置最高报销上限。




除了保险责任的不同,还有以下三点帮助理解重大疾病保险和健康险的区别。

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1、一个是给付型,一个是补偿型。重大疾病保险属于寿险的一类,是以人的身体和健康作为保险标的。如果健康出现问题(重大疾病),或者身体出现问题(残疾、死亡),就可以获得保险金给付。保险金额是根据投保人的经济实力和需求而定的,多买多得,少买少得。而健康险属于费用补偿保险,是以治疗费用为保险标的,在一定额度内报销医疗费用。这个额度既有投保金额限制,也以医疗费用实际支出为限,两者取较低者。 

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2、一个是返还型,一个是消费型。重大疾病保险大都采取返还型的设计,也称为储蓄型。这种保险或者到某个年龄返还保费,或者出险时候给付保险金额,都可以保证返还保费本金。比如35岁男性购买50万保额,每年缴费不到1.5万元,20年缴费累计不到30万,终身期间出现重疾、高残、身故中的一种,都可以拿到50万的保险金。保险金大于保费,称之为返还型保险。健康险一般设计成消费型,比如我今年缴纳437元保险费,一年内没有任何理赔,保险费是不返还的。第二年继续缴费,才能继续获得保障。对于工薪阶层,资金不宽裕的情况下,选择健康险比较符合实际。


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3、一个解决间接损失,一个解决直接损失。重大疾病保险解决的是间接损失,即被保险人失去工作能力导致丧失劳动收入或者收入下降的经济损失,或者身故给家庭带来的经济损失。比如说大病之后的康复费用、维持原有生活质量的费用等,都属于这个范畴。而健康险解决的是看病费用的报销问题,这是直接损失。大部分消费者投保的健康险,是先行垫付医疗费用,之后凭费用单据向保险公司申请理赔。



了解两者的区别和功用,就不会陷入消费的误区。但是在一些不专业的销售人员的解读下,有这几种不当的消费理念,列举如下。


1、一味追求重大疾病保险的数量。保监会规定各家保险公司制定的重大疾病保险条款中必须包含中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的恶性肿瘤等六类疾病,这六类疾病的发生率较为常见。一些保险公司附加了一些不常见疾病,发生概率可能只多了1%,但是保费却贵了20%。有的业务员不遗余力的跟客户推荐,某家保险公司保障范围广,承保的重大疾病多达100种。在我看来,同等保险责任下,肯定选择保险费较低的那款产品。如果增加的重疾种类发生概率很小,完全没有必要多花那20%的保费。毕竟我们可以用健康险来解决重疾险覆盖不到的治疗支出。


2、多次赔付到底有没有那么重要?有的保险公司将几十种重大疾病分为3组甚至更多。每组疾病赔付一次。比如你购买了50万保险金额,每次可以获得50万,最多3次赔付。乍一看是好,但是人一生罹患两次不同分组的重大疾病的概率极低,如果保险费率差不多,优先选择多次赔付的保险。如果多次赔付的重疾保险的费率比单次赔付的费率贵了20%甚至30%以上,可以考虑只购买单次赔付的重大疾病。

3、消费型保险不返还保费所以不划算?保险是一项财务工具,正确使用保险会提高个人和家庭的资金利用效率。消费型保险最佳发挥了保险作为财务工具的杠杆作用。比如缴纳500元保费,可以在一年内获得最高100万元的医疗费用赔付,财务杠杆比例高达2000倍。没有必要把100万存在银行,随时备着治病,而浪费了资金使用效率。拿100万元投资产生收益的一小部分配置消费型的健康险,将财务风险转移给保险公司,无疑是聪明的做法。

4、重疾保险是用来解决看病费用的?上文已经说过,重疾保险是解决大病或者高残后的康复费用以及身故后的抚养赡养费用。看病费用可以用健康险来处理。并且配置健康险也很好的解决了单纯对比各家保险公司大病保险保障数量的愚蠢做法。健康险不会涉及疾病类别的问题,无论客户得的是什么病,只要是医疗费用支出,在免赔额和保险金额之间,都可以赔付。

保险条款的解读和保险产品的功能分析,是比较专业的事情,需要专业人士协助完成。立足各家保险公司产品,针对客户风险偏好,制定出一套能够满足客户多样需求的保险保障方案,在提高客户资金使用效率的同时最大限度的防范经济风险,这也是保险中介平台的价值所在。

by戴东亮





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