重大疾病保险如何购买?

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很多消费者觉得保险没用,因为他们认为保险只有身故才能赔偿,这部分钱自己却用不上。但重疾险却是自己实实在在可以用到的钱,如果不幸罹患重大疾病,保险赔偿金就是救命钱。首先,什么是重疾险?虽说保险诞生已经有几百年的历史了,但重疾险在保险家族里还是个年轻的家庭成员。1983年,南非外科医生马里优斯巴纳德发现有些病人手术成功后,因为窘迫的经济状况无法维持后续康复治疗。为了解决这个问题,他与南非一家保险公司开发了重大疾病保险,并一直延续至今。因此重疾险是以被保险人的健康状况为标的,一旦被保险人不幸罹患重大疾病,保险公司就会做出相应赔付。那么重大疾病的定义是什么呢?中国保险行业协会和中国医师协会结合国内外重大疾病保险发展状况和现代医学发展状况,共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称“规范”),指导各保险公司的产品设计。目前《规范》包含39种重大疾病,中国保险行业协会根据相关疾病医疗实践的进展情况,定期对疾病定义及种类进行修订,保险公司设计重疾险产品时必须保证包括《规范》中规定的疾病,并可以适当增加。其次,为什么要买重疾险?第一,医保不够用社保包含五险,其中只有医保与重大疾病有关。但医保是实报实销,并且只可以报销国产药和常规药,一些针对重大疾病有特殊疗效的新药、进口药都不在报销的范围内,更不要说高昂的手术费,病人家属的陪护费和因病误工费。而重大疾病险实行的是确诊即给付的原则,只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象,那么就可以一次性获得保险公司的赔付,一方面不需要自己在病后垫付医疗费用,更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。第二,患病几率高每次提到生病,就会有人“呸呸呸”觉得不吉利,但是根据国家卫生部2008年6月公布的数据表明:人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%,而且有80%以上的疾病可以治愈,只要有相应的经济能力和平和的心态。比起买彩票,得大病的几率好像还高点。既然每天可以用两块钱买个梦想,为什么不用30块钱买个未来的安稳呢?第三,享受到较好的治疗谁都不希望身边的人生病,但是一旦家人生病,我们都想给予他们最好的治疗,最大程度减轻痛苦,或尽量延续他们的生命。但是还有一句话是“一病回到解放前”。


当前,重大疾病的平均治疗花费一般都在20万元以上,还不包括康复费和误工费。随着医疗水平的进步,这个数字还会迅速增加。当家人需要我们的时候,我们是否有这个经济能力让他们安心治疗?


众所周知,苹果前CEO乔布斯在2004年被确诊为胰腺癌,直至2011年去世,与癌症抗争八年!实际上,胰腺癌是癌症中恶化程度最高的,晚期胰腺癌的平均寿命只有9个月,5年存活率不到2%。乔布斯除了有一个好的心态,最重要靠的是——钱!10万美元一次的DNA检测,最先进的细胞免疫疗法,最完善的癌症护理。


虽然并不是每个人都能享受到这么好的治疗,但是希望通过保险可以为家人提供超过我们本身经济能力的医疗条件。

最后,重疾险怎么买?第一,必须趁早买为什么?原因有两点:1.年龄越小,保费越便宜。同样是50万保额、交20年的重疾险,25岁时每年保费1万,35岁时每年保费就要接近2万。小编遇到很多刚刚工作的朋友,考虑到父母的年龄大了,想给父母买份重疾险孝敬二老。小编体谅他们的一片孝心,但是45岁之后买重疾险,交的总保费都已经超过保额了,完全没有买的必要,小编真心想说,不如你考虑下自己。


2.越年轻,身体越健康。工作后、成家后,压力接踵而至,很多事情都不是自己能够掌控的,大烟大酒、大鱼大肉、晚睡早起仿佛都是常事,身体各项指标也都不知不觉地增长。小编身边的小伙伴,有28岁得胃癌,手术胃全切了的,也有才30岁就脑出血瘫痪在床,60岁的老母亲照顾日常起居饮食。现在重大疾病呈现年轻化的趋势,所以不要等到得病才想起买保险,到那时保险公司也唯恐避之不及了。

第二,先量力再量额20多岁的年轻人正是买重疾险的好时候,身体健康,保费便宜。年轻人刚刚出来工作,手上闲钱不多,但可以根据自己的经济能力先买份保额较小的重疾险,买不起50万保额的,可以先买份30万保额的。等到30岁左右,经济上比较宽松时,再根据自身的需要添加重疾险的保额。


面对这么高的重大疾病患病率,保险其实也是提前储蓄的一种手段,只不过越早买,就可以利用越大的杠杆去抵消患病所带来的经济压力。不要让我们辛辛苦苦赚了一辈子的钱,最后都变成了医疗费。

重疾险:工作收入损失险

重大疾病保险的创始人是南非的马略·伯纳德(Marius Barnard)医生,他在演讲中曾经提到,“大家都需要保险,不光因为人人都会死,还因为我们都要好好的活着。”他认为,有很多得了重病的人,他们虽然活着,可在财务上已经死了!


十年前,我曾经和伯纳德医生见过一次面,当时他已经70多岁了。那时,我正在一家保险公司当营销员,已经连续一百天每天卖出一张重疾险保单。而且,我曾经也是心脏外科医生。我们对医学的理解有相通的地方。


他常常会讲到一个故事,是他和一位肺癌患者的故事,那位患者是一位有两个孩子要抚养的母亲。当时,这位患者做完手术之后,医生一再强调说,她需要再休息一段时间后来复查。但这位女士还是在不停地工作,因为她的两个孩子要上学,她必须工作才能让孩子继续接受教育。


伯纳德医生很感慨,他说了一段非常有名的话,这句话就是:医学只能挽救一个人的生理生命,却不能挽救一个家庭的经济生命。


1983年,全世界第一张重疾险保单在南非的诞生,正是源于这个真实的故事。


我要强调的是,这位母亲并不是付不起医疗费用,而是出院之后的康复要经过5年时间,她当时的经济压力主要来源于两方面,一是她要承担孩子的教育费用,二是她要继续支付自己的康复费用。


在巨大的经济压力下,她没办法好好休息,恢复身体。因此,我认为,重疾险从诞生之日起,它就不是一个医疗费用的问题,而是工作收入损失的问题,是要帮助患者,尤其是恶性肿瘤患者挺过五年康复期的问题。


因此,在我的字典里,重疾险直接会被翻译为“工作收入损失险”。

重疾险就是:因为:一旦得病,只要确诊就可第一时间得到约定金额的理赔金,不论是50万,70万还是100万!拿去治病?可以;用于康复?可以;补贴家用?可以!即便最后实在是回天乏术,留给家人,也可以!


要知道,这辈子,一定要好好活着,即使病了,也要争取活着,即便活不成了,也要让家人好好活着!这是责任!是人,就必须这样做!而这,也是重疾险创始人南非医生马里优斯·巴纳德Barnard 博士的初衷!


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